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小貸公司「越線」經營成主因 北京新浪網 (2015-08-29 10:59) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印
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□ 法制網記者劉志月 □ 法制網實習生 曾雅青 □ 法制網通訊員 徐丹丹
135件，165件。這是今年1至8月湖北省武漢市東湖新技術開發區人民法院與武漢市江岸區人民法院，分別受理的涉小額貸款公司案件。
一年前，東湖新技術開發區法院受理的小額貸款公司案不足15件；江岸區法院同期僅受理11件。
《法制日報》記者今天從武漢市中級人民法院獲悉，今年以來，武漢市涉小額貸款公司案件數量飆升。
「近年來，經濟活躍程度提高，為擴大企業融資渠道和規模，不少小額貸款公司應運而生。但在實際經營過程中，因不可預測的市場變化和缺乏對借款人信用、經營及資產情況的監控，小額貸款公司超對象、超額度、超利率、超區域經營的現象突出，易形成糾紛，導致涉小額貸款公司案件激增。」辦案法官說，小額貸款公司缺乏完善的監管法律體系及統一的監管主體，加之貸款管理缺失，加大了小額貸款公司的經營風險。
規避超區域經營
根據《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》規定，小額貸款公司應面向農戶和微型企業提供信貸服務，其70%的資金應發放給同一借款人貸款餘額不超過50萬元(含50萬元)的小額借款人，其餘30%的資金對單戶貸款餘額不得超過小額貸款公司資本金的5%，且不得跨行政區域經營。住宅補貼貸款
2013年8月29日，武漢市一家造船公司與柳某簽訂委託借款協議，約定前者委託後者向武漢市東湖風景區火炬小額貸款股份有限公司借款250萬元，借款本息由造船公司償還。
簽署協議的當天，造船公司通過柳某向原告火炬小貸公司支付15萬元，付款用途載明為諮詢費。
次日，火炬小貸公司與柳某簽訂借款合同，約定由柳某向火炬小貸公司借款250萬元，借期3個月，利率為月息20?。借款人未按期還款的，貸款人有權對逾期的借款計收罰息，罰息利率為借款利率上浮100%等。柳某則向火炬小貸公司出具用款申請書，將上述250萬元借款直接支付至造船公司賬戶。付款后，柳某出具了收款回執。
因借款逾期，借款方未能按約償還借款本息住宅補貼貸款，火炬小貸公司向法院提起訴訟。
法院經審理認為，本案中柳某依照其與造船公司簽訂的委託借款協議的約定，在該造船公司的授權範圍內以自己的名義與火炬小貸公司簽訂了借款合同；火炬小貸公司對實際借款人系造船公司的事實是明知的，因此該借款合同直接約束委託人和第三人；本案的主債務人是造船公司而不是柳某，柳某隻具有受託人的身份，不是實際借款人，無需承擔保證責任。
2014年12月，法院判決造船公司向火炬小貸公司償還借款本金235萬元，並自2013年8月30日起至全部欠款本金還清為止，按照中國人民銀行同期同類貸款利率的4倍支付借款利息。
辦案法官介紹，本案中火住宅補貼貸款炬小貸公司不與造船公司直接簽訂借款合同，是為了規避《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》關於「未經批准，不得跨行政區域經營」等相關規定，但該借款合同實際仍然有效。
此外，本案中的借款合同約定月息20?的利息標準及月息40?的罰息標準均超過了人民銀行同期同類貸款利率的4倍，存在借款合同約定的利息及罰息過高的情形，故在判決時酌情予以調整。
偽造擔保承諾書
2014年5月30日，武漢東湖高新區互生小額貸款有限公司與一家工程技術有限公司簽訂借款合同，約定後者向前者借款500萬元，期限3個月，年利率15.住宅補貼貸款12%。借款逾期則由該工程技術公司以每日萬分之五的標準向互生小貸公司支付違約金。
李某、秦某及武漢某設備有限責任公司分別向互生小貸公司出具擔保承諾書，表示上述借款在某工程技術公司未按時還款時自願代償貸款本息，並承擔連帶擔保責任。
合同簽訂后，互生小貸公司分別於2014年5月30日、6月5日向某工程技術公司發放借款100萬元、200萬元，其他借款未發放。
2014年6月4日，李某等與互生小貸公司簽訂權利質押合同，將各自持有某設備有限責任公司股權質押於互生小貸公司，並辦理了質押登記。
后該工程技術公司向互生小貸公司償還了借款期間的利息11.5萬余元，但借款到期后，該工程技術公司未向互生小貸公司償還借款本金和逾期期間的利息，互生小貸公司遂向東湖新技術開發區法院提起訴訟。
法院經審理認為，原被告雙方借款合同關係成立，這家工程技術公司應當向互生小貸公司償還借款本金300萬元，並按照合同約定支付逾期還款期間的利息和違約金。
本案中，互生小貸公司還訴請「擔保人」對上述債務承擔連帶清償責任，但「擔保住宅補貼貸款人」辯稱，互生小貸公司提供的擔保承諾書上的印章系偽造，並否認向互生小貸公司出具過擔保承諾書。
經鑒定，互生小貸公司提交的擔保書上落款及印章與對比樣本上的印章不是同一枚印章蓋印形成，故法院對互生小貸公司追究連帶清償責任的請求不予支持。
「擔保承諾書是偽造的，致使無法追究這部分連帶清償責任。」辦案法官說，這反映出小額貸款公司內部缺乏完善的監管體系，特別是缺乏貸款管理制度，以至於對貸款人和擔保人的信用核查不到位。
完善管理降風險
「通過分析近年來審理的涉及小額貸款公司訴訟案件發現，小額貸款公司在經營活動中存在超範圍經營、高息放貸、擔保形式單一及手續不完善、內部管理和風險防範能力弱等經營風險，亟待引起監管部門和行業管理部門的重視。」辦案法官說。
「貸前無調查、貸時無審查、貸后無檢查」的業務流程和操作規範，使小額貸款公司對貸款人的審查流於形式，缺乏對借款人資質、資產信息、借款用途的有效審查，最終導致自己蒙受損失。
辦案法官建議，由法院建立與相關職能部門聯席制度，加大審判執行工作力度；法院與金融監管部門、工商等部門協作配合，開闢綠色通道以集中清理涉小額貸款公司案件，儘快建立不良資信共享平台。
「嚴格行業監管也是關鍵。」辦案法官說，監管部門應當規範小額貸款公司的經營活動，加強對小貸公司單戶貸款額度的監管；規範使用合同文本，統一小貸公司貸款收息方式和逾期利息標準；積極推進小貸公司納入徵信系統，讓小貸公司享有通過系統核查貸款人信用情況的權利，降低貸款風險。
此外，應重點強化小額貸款公司的內部風險管控，使其建立起完備的內部組織機構，健全並落實企業管理制度、風控制度；靈活適用利率政策、增強貸款擔保意識、適度跟蹤貸款用途，以便及時作出風險預判。法制網武漢8月28日電
詳全文 小貸公司「越線」經營成主因-兩岸新聞-新浪新聞中心 http://news.sina.com.tw/article/20150829/15058780.html
怕斷頭 融資戶捧保單、金飾借錢
2015年08月27日 04:10 邱琮皓／台北報導
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台股在經歷周一暴跌後，有上萬名融資戶被追繳保證金，但不少融資戶手上現金已不足以支付，只能緊急籌錢，以免今天被斷頭。業者透露，有投資人拿著一家六口的保單來借款，一口氣借近百萬元；還有人在當鋪裡拿著嫁妝、滿月金飾，苦苦哀求：「能不能再估高一點」
證券營業員表示，擔保維持率調高至130％後，台股跌多漲少，特別是歷經5次逾200點的暴跌過後，不少融資戶不是忍痛被斷頭，就是已經將手上的現金部位通通投入回補。周一暴跌、緊急電話通知時，有客戶直接表明已沒現金回補，須籌錢。
據了解，台股周一大跌376.58點後，市場整戶擔保維持率為150.96％、追繳金額高達29.78億元。券商粗估，當日約有1萬5000名融資戶接到追繳通知，雖台股這兩天反彈，仍有不少投資人被追繳保證金。
由於銀行小額信貸、車貸、或是二胎房貸，都無法在兩天順利拿到錢。壽險業者發現，這兩天較多客戶詢問保單借款、或是保單解約贖回，詢問的人比平常多4成。辦理保單借款、解約贖回的民眾，比平常增加2成。
一名壽險服務中心的櫃台人員透露，有位爸爸拿著全家的保單，一張一張地計算「可以借多少現金」，臨走前還再三確定金額何時會入帳，為的就是能順利回補保證金。
另外，業者也表示，這兩天來詢價的客戶比平常增加5成，多是拿黃金、玉件等來詢價，有些還看得出來是嫁妝或是嬰兒的滿月禮，實際來當舖借款的人比平常多2成，金額多在5至10萬元。(中國時報)
PayPal 推出PayPal.Me，讓借錢玩出發紅包的感覺
撰文者：36 氪 發表日期：2015/09/02
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PayPal今天推出PayPal.Me服務，以此解決人們進行小額支付的問題。
至於使用方式，用戶可以通過電子郵件、部落格或是社群平台，將「PayPal.Me / 用戶名」 的鏈接發送給對方，在鏈接中，用戶輸入支付金額即可將錢轉移到對方的Paypal 帳戶中。
其實，這有點像中國所使用的微信紅包，因為你可以對PayPal.Me 的支付鏈接進行自定義命名，比如聚會在籌款時，可以命名為PayPal.Me / PartyFund，用戶能夠用這種方式快速、高效地接受付款。
之前，PayPal競爭對手Square已經推出過直接支付平台，這次推出的PayPal.Me，很可能是PayPal對Square做出的回應。
Paypal近期對人們的理財習慣進行了研究，研究表明，美國、加拿大、澳大利亞和德國個人被拖欠的小額欠款總數超過510億美元，而PayPal.Me可以對這一狀況有所緩解，因為它讓人節省了因為不好張口而浪費的時間。
並且，除了Square以外，類似的還有Google's Android Pay，以及深受美國年輕人喜愛的聚餐分帳支付、收款產品Venmo，PayPal曾以8億美元收購其母公司Braintree。
對比下來，PayPal.Me這款產品有趣的點在於它的社交轉帳方式，讓人想起了前段時間引爆朋友圈的how-old.net，它同樣提供了一種參與感。
試想一下，也許國外用戶會把50美分的借款鏈接發到社群平台，像我們樂此不疲地搶1塊錢紅包一樣開心。
而關於借錢這件事，支付寶9.0版本中，也增加了基於好友關係的「借據」功能，它的亮點是支持到期自動扣款，省去了催帳的尷尬環節。
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